Ubezpieczenie na życie przy kredycie w Niemczech — czy jest potrzebne?

O ubezpieczeniu na życie nikt nie lubi rozmawiać. Ale jeśli spłacasz kredyt hipoteczny albo rodzina żyje głównie z Twojej pensji, to jedno z ważniejszych zabezpieczeń. W Niemczech najczęściej wybiera się ubezpieczenie terminowe — Risikolebensversicherung.

Jak działa Risikolebensversicherung

Wybierasz sumę ubezpieczenia i okres, np. 300 000 € na 25 lat. Jeśli w tym czasie umrzesz, wskazana osoba dostaje całą sumę. Jeśli dożyjesz końca umowy, ubezpieczenie wygasa bez wypłaty — dlatego jest dużo tańsze niż ubezpieczenie z częścią oszczędnościową (Kapitallebensversicherung).

Składka zależy głównie od wieku, stanu zdrowia, zawodu i tego, czy palisz. Im wcześniej zawrzesz umowę, tym taniej.

Ubezpieczenie a kredyt hipoteczny

Przy kredycie hipotecznym banki często oczekują ubezpieczenia na życie, a czasem dają za nie lepsze warunki. Nawet gdy bank go nie wymaga, warto o nim pomyśleć: bez ubezpieczenia rodzina może zostać z ratą, której nie da rady spłacać z jednej pensji.

Przy kredycie dobrze sprawdza się malejąca suma ubezpieczenia (fallende Versicherungssumme). Suma spada razem z zadłużeniem, a składka jest niższa niż przy stałej sumie. Jeśli ubezpieczenie ma też chronić rodzinę poza kredytem, lepsza bywa stała suma.

Jak dobrać sumę ubezpieczenia

Popularna reguła mówi o 3–5 rocznych pensjach brutto, ale lepiej policzyć konkretnie: pozostały kredyt, plus kwota, której rodzina potrzebowałaby przez kilka lat na życie i wykształcenie dzieci, minus oszczędności i świadczenia, np. renta wdowia i sieroca z ustawowego ubezpieczenia.

Okres ubezpieczenia ustaw tak, żeby obejmował spłatę kredytu albo czas, aż dzieci staną się samodzielne.

Pytania o zdrowie — mów prawdę

Przy zawieraniu umowy odpowiadasz na pytania o zdrowie. Niepełne lub nieprawdziwe odpowiedzi mogą dać ubezpieczycielowi prawo do odstąpienia od umowy — wtedy rodzina może nic nie dostać. Lepiej zapłacić wyższą składkę niż ryzykować brak wypłaty.

Podatek od spadku — pułapka dla par bez ślubu

Wypłata z ubezpieczenia na życie może podlegać podatkowi od spadku (Erbschaftsteuer). Małżonek ma kwotę wolną 500 000 €, każde dziecko 400 000 €. Partner bez ślubu — tylko 20 000 €, a nadwyżka jest opodatkowana wysoką stawką.

Rozwiązaniem jest umowa „na krzyż” (Überkreuz-Versicherung): partner A jest ubezpieczającym i płaci składki za ubezpieczenie życia partnera B i sam jest uposażonym — i odwrotnie. Wtedy wypłata nie jest spadkiem i podatek od spadku nie powstaje.

Najczęstsze pytania

Czy ubezpieczenie z banku przy kredycie to to samo? Nie zawsze. Banki proponują często ubezpieczenie spłaty kredytu (Restschuldversicherung), które bywa droższe i węższe. Porównaj je z osobną Risikolebensversicherung.

Czy ubezpieczenie działa, gdy wrócę do Polski? Zależy od warunków umowy — wiele niemieckich umów obowiązuje na całym świecie, ale trzeba to sprawdzić przed podpisaniem.

Chcesz dobrać sumę i okres do swojego kredytu? Zobacz ubezpieczenie na życie albo napisz do nas — policzymy to razem w biurze w Magdeburgu albo przez telefon.