Ubezpieczenie mieszkania dla najemcy w Niemczech — Hausrat i OC

Większość Polaków w Niemczech wynajmuje mieszkanie. Częsty błąd: przekonanie, że „mieszkanie jest ubezpieczone przez właściciela”. To prawda — ale tylko w odniesieniu do budynku. Ubezpieczenie budynku (Wohngebäudeversicherung) płaci za ściany, dach i zamontowane instalacje. Twoje meble, elektronika i ubrania nie są nim objęte.

Najemca potrzebuje zwykle dwóch polis: ubezpieczenia ruchomości domowych (Hausratversicherung) i OC prywatnego (Privathaftpflicht).

Co obejmuje Hausratversicherung

Hausrat to wszystkie rzeczy w Twoim gospodarstwie domowym, które można zabrać przy przeprowadzce: meble, sprzęt AGD i RTV, ubrania, rowery w mieszkaniu, a także — z limitami — gotówkę i kosztowności.

Standardowo ubezpieczone są szkody spowodowane przez: ogień, uderzenie pioruna i wybuch, wodę z instalacji (Leitungswasser — np. pęknięty wąż od pralki), wichurę i grad (zwykle od 8 stopnia w skali Beauforta), włamanie, rabunek oraz wandalizm po włamaniu.

Ubezpieczyciel zwraca wartość nowej rzeczy (Neuwert) — tyle, ile kosztuje zakup podobnego przedmiotu dzisiaj, a nie cenę używanego.

Czego standardowa polisa nie obejmuje

Żywioły (Elementarschäden) — ulewa, zalanie piwnicy przez powódź, cofka z kanalizacji. Tę ochronę trzeba dokupić. Jeśli trzymasz rzeczy w piwnicy, to ważny dodatek.

Kradzież roweru sprzed domu lub sklepu — w wielu taryfach to osobny dodatek z własnym limitem.

Szyby (Glasversicherung) — np. płyta ceramiczna kuchenki czy szklane drzwi szafy — też zwykle osobno.

Rażące niedbalstwo — np. okno uchylone „na Kipp” podczas wyjścia z domu. Bez odpowiedniej klauzuli ubezpieczyciel może obniżyć odszkodowanie. Wybieraj taryfę, która pokrywa szkody z rażącego niedbalstwa.

Jaka suma ubezpieczenia? Uwaga na niedoubezpieczenie

Gdy suma ubezpieczenia jest niższa niż wartość Twoich rzeczy, ubezpieczyciel wypłaca odszkodowanie tylko proporcjonalnie (Unterversicherung) — także przy małej szkodzie.

Ratunkiem jest zrzeczenie się zarzutu niedoubezpieczenia (Unterversicherungsverzicht). Wiele firm stosuje je, gdy ubezpieczysz określoną kwotę za każdy metr kwadratowy mieszkania — w praktyce często ok. 600–700 € za m². Dokładny próg stoi w warunkach taryfy.

Przy przeprowadzce zgłoś nowy adres i metraż — polisa przechodzi z Tobą do nowego mieszkania.

OC prywatne: szkody u sąsiada i w wynajętym mieszkaniu

Hausrat chroni Twoje rzeczy. Gdy to Ty wyrządzisz szkodę innym — np. woda z Twojej pralki zaleje sąsiada z dołu — płaci OC prywatne. Dobre taryfy obejmują też szkody w samym wynajmowanym mieszkaniu (Mietsachschäden), np. pękniętą umywalkę. Nie obejmują normalnego zużycia.

Więcej o tym, dlaczego OC prywatne to podstawowe ubezpieczenie w Niemczech, przeczytasz w poradniku OC prywatne w Niemczech, a taryfy znajdziesz na stronie OC prywatne.

Po włamaniu: co zrobić od razu

Zgłoś włamanie na policję bez zwłoki i przekaż policji oraz ubezpieczycielowi listę skradzionych rzeczy (Stehlgutliste). Zrób zdjęcia zniszczeń, zachowaj rachunki i zdjęcia cennych przedmiotów. Szkody wodne zgłoś od razu właścicielowi mieszkania i ubezpieczycielowi.

Porównanie taryf Hausrat i OC po polsku przygotujemy na stronie ubezpieczenie domu i mieszkania.

Najczęstsze pytania

Czy właściciel może wymagać Hausrat w umowie najmu? Hausrat to ochrona Twojego majątku, więc decyzja należy do Ciebie. Przy szkodach wodnych i pożarowych bez tej polisy ponosisz jednak straty sam.

Czy Hausrat działa na urlopie? Rzeczy zabrane czasowo poza dom są zwykle objęte tzw. ubezpieczeniem zewnętrznym (Außenversicherung) — z limitem kwoty i czasu.

Mieszkam z partnerem — potrzebujemy dwóch polis? Nie. Jedna polisa Hausrat obejmuje całe wspólne gospodarstwo domowe. Przy OC prywatnym wystarczy taryfa rodzinna lub dla par.