Tagesgeld i Festgeld po polsku — jak oszczędzać w Niemczech bez podatku

Na koncie bieżącym (Girokonto) pieniądze zwykle nic nie zarabiają. Na oszczędności, do których chcesz mieć dostęp, w Niemczech używa się najczęściej Tagesgeld, a na pieniądze, których przez jakiś czas nie potrzebujesz — Festgeld. Jak założyć konto w niemieckim banku, opisujemy w artykule konto bankowe w Niemczech.

Tagesgeld — dostęp każdego dnia

Tagesgeldkonto to konto oszczędnościowe z odsetkami, z którego możesz w każdej chwili przelać pieniądze na konto bieżące. Oprocentowanie jest zmienne — bank może je obniżyć lub podnieść w każdej chwili. Dobrze sprawdza się jako poduszka finansowa na nieprzewidziane wydatki.

Uważaj na oferty promocyjne: wysokie odsetki obowiązują często tylko przez kilka miesięcy i tylko dla nowych klientów.

Festgeld — wyższe odsetki za zamrożenie

Na Festgeld wpłacasz kwotę na określony czas, np. 6 miesięcy, rok albo dwa lata. Oprocentowanie jest stałe przez cały okres, ale przed końcem zwykle nie wypłacisz pieniędzy. Dlatego na Festgeld odkłada się tylko te pieniądze, których na pewno nie będziesz potrzebować.

1000 € odsetek bez podatku — Freistellungsauftrag

Od zysków kapitałowych w Niemczech płaci się podatek ryczałtowy (Abgeltungsteuer) 25% plus dodatek solidarnościowy, a u członków Kościoła także podatek kościelny. Każdy ma jednak kwotę wolną: 1000 € rocznie, małżonkowie razem 2000 € (Sparerpauschbetrag).

Żeby bank nie potrącał podatku, złóż w nim zlecenie zwolnienia (Freistellungsauftrag). Jeśli masz kilka banków, możesz podzielić kwotę wolną między nie — łącznie nie więcej niż 1000 €. Bez tego zlecenia bank pobierze podatek od pierwszego euro, a odzyskasz go dopiero w zeznaniu podatkowym.

Czy pieniądze są bezpieczne?

W całej Unii Europejskiej depozyty są chronione do 100 000 € na klienta w jednym banku. Przy bankach z innych krajów UE gwarancję daje system tamtego kraju. Jeśli masz więcej oszczędności, rozłóż je na kilka banków.

Kiedy Tagesgeld nie wystarczy

Odsetki na kontach oszczędnościowych często ledwo nadążają za inflacją. Na cele odległe o wiele lat, np. emeryturę, warto rozważyć też inne formy — porównujemy je na stronie inwestycje i w artykule o Bausparkasse.

Najczęstsze pytania

Czy odsetki z niemieckiego konta muszę rozliczyć w Polsce? Jeśli mieszkasz w Niemczech, rozliczasz się tutaj. Osoby mieszkające w Polsce powinny sprawdzić zasady indywidualnie.

Ile pieniędzy trzymać na Tagesgeld? Często poleca się poduszkę na 3–6 miesięcy wydatków. Resztę, której nie potrzebujesz na co dzień, możesz podzielić między Festgeld i inwestycje długoterminowe.

Chcesz ułożyć swoje oszczędności? Napisz do nas albo zadzwoń — pokażemy w biurze w Magdeburgu, jak podzielić pieniądze między bezpieczną poduszkę i długoterminowe oszczędzanie.