Kredyt na samochód w Niemczech — raty, rata balonowa czy leasing?

Samochód w Niemczech kupuje się często na raty. Możliwości jest kilka i każda działa inaczej: zwykły kredyt ratalny z banku, finansowanie przez bank producenta u dealera, rata balonowa i leasing. Zanim wybierzesz, porównaj całkowity koszt, a nie tylko wysokość raty.

Kredyt z banku — kupujesz jak za gotówkę

Bierzesz kredyt ratalny (Ratenkredit lub celowy Autokredit) i płacisz dealerowi od razu całą kwotę. Dla sprzedawcy jesteś wtedy klientem gotówkowym (Barzahler), więc masz lepszą pozycję do negocjowania rabatu.

Przy kredycie celowym bank często zatrzymuje dowód własności pojazdu (Zulassungsbescheinigung Teil II) do końca spłaty. Samochód możesz normalnie użytkować, ale nie sprzedasz go bez zgody banku.

Finansowanie u dealera i „0%”

Banki producentów kuszą niskim oprocentowaniem, czasem 0%. Warto wtedy zapytać o cenę przy zakupie za gotówkę — często rabat przy finansowaniu jest mniejszy, więc „darmowy” kredyt jest wliczony w cenę auta.

Rata balonowa (Ballonfinanzierung)

Przez kilka lat płacisz niskie raty, a na końcu zostaje duża rata końcowa. Wtedy możesz ją zapłacić, sfinansować dalej albo — przy wariancie z trzema opcjami (Drei-Wege-Finanzierung) — oddać samochód dealerowi.

Niska rata miesięczna nie oznacza taniego kredytu. Odsetki płacisz od dużej kwoty przez cały okres, a ostatnią ratę trzeba mieć z czego spłacić.

Leasing

W leasingu samochód nie jest Twój — płacisz za korzystanie. Przy leasingu z limitem kilometrów (Kilometerleasing) za przekroczenie limitu dopłacasz, a przy zwrocie liczą się też uszkodzenia ponad normalne zużycie. Leasing dla osób prywatnych opłaca się głównie tym, którzy co kilka lat chcą nowe auto i nie przejeżdżają dużo.

Przy leasingu i przy wielu umowach finansowania wymagane jest pełne ubezpieczenie AC (Vollkasko). Uwzględnij jego koszt w budżecie — pomoże Ci w tym strona ubezpieczenie samochodu.

Na co patrzeć w każdej ofercie

Porównuj rzeczywistą roczną stopę oprocentowania (effektiver Jahreszins). Zawiera ona odsetki i obowiązkowe koszty kredytu, więc daje uczciwe porównanie ofert.

Ubezpieczenie spłaty kredytu (Restschuldversicherung) jest zwykle dobrowolne i może mocno podnieść koszt. Jeśli doradca twierdzi inaczej, poproś o to na piśmie.

Przy kredycie konsumenckim masz 14 dni na odstąpienie od umowy bez podania przyczyny (Widerrufsrecht).

Bank sprawdzi Twoją historię w Schufie. Jak ją przejrzeć i poprawić, piszemy w artykule Schufa — jak sprawdzić.

Najczęstsze pytania

Czy dostanę kredyt na auto, jeśli pracuję w Niemczech od niedawna? To możliwe, ale banki patrzą na okres próbny, rodzaj umowy i Schufę. Im dłuższe zatrudnienie i stabilniejsze dochody, tym lepsze warunki.

Czy mogę spłacić kredyt wcześniej? Kredyt konsumencki możesz spłacić wcześniej. Bank może naliczyć ograniczoną prawem rekompensatę za wcześniejszą spłatę.

Szukasz finansowania na samochód? Zobacz kredyt samochodowy w Niemczech — porównamy oferty i powiemy, która jest naprawdę tańsza.